Al\u00e9m de inexpressiva na compara\u00e7\u00e3o com o volume de novos contratos de financiamento imobili\u00e1rio, a portabilidade do cr\u00e9dito estagnou no primeiro semestre. Por\u00e9m, o novo ciclo de queda pronunciada da taxa b\u00e1sica de juros e a competi\u00e7\u00e3o entre os bancos devem permitir que consumidores consigam reduzir o peso do financiamento da casa pr\u00f3pria em suas contas.<\/p>\n\n\n\n
Segundo dados do Banco Central, no primeiro semestre deste ano pouco mais de 3.000 pessoas pediram a portabilidade do cr\u00e9dito para outro banco. Dessas, apenas 900 efetivamente foram convertidas em migra\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n
O volume \u00e9 uma fra\u00e7\u00e3o pequena ante as 130 mil novas opera\u00e7\u00f5es de financiamento realizadas no primeiro semestre deste ano, segundo dados da Abecip (associa\u00e7\u00e3o das empresas de cr\u00e9dito imobili\u00e1rio).<\/p>\n\n\n\n
A portabilidade depende da queda da Selic -a taxa b\u00e1sica de juros da economia- e do consequente repasse do custo menor pelos bancos.<\/p>\n\n\n\n
\u201cA portabilidade foi regulamentada na pior fase para o cliente e na melhor para os bancos. N\u00e3o tinha para onde portar\u201d, afirma Marcelo Prata, fundador da Resale, plataforma que vende im\u00f3veis retomados pelos bancos.<\/p>\n\n\n\n
Em julho, o BC iniciou um segundo ciclo de cortes que pode levar os juros b\u00e1sicos para baixo de 5% ao ano. De 2016 ao come\u00e7o de 2018, as redu\u00e7\u00f5es fizeram a Selic cair de 14,25% para 6,5%.<\/p>\n\n\n\n
Na esteira desse mais recente ciclo de cortes, Bradesco e Ita\u00fa baixaram as taxas que cobravam no financiamento imobili\u00e1rio para a faixa de 7,5% ao ano + TR (atualmente zerada), em uma nova rodada que pode puxar tamb\u00e9m os outros bancos.<\/p>\n\n\n\n
\u201cD\u00e1 para dizer que h\u00e1 rela\u00e7\u00e3o direta entre os bancos reduzirem taxa e as pessoas portarem\u201d, diz Prata.<\/p>\n\n\n\n
O processo de portabilidade tem etapas simples, mas envolve custos e alguma burocracia. Isso acaba sendo um inibidor do mercado.<\/p>\n\n\n\n
A parte f\u00e1cil \u00e9 pedir ao banco um extrato do saldo devedor, as presta\u00e7\u00f5es e o custo efetivo total do financiamento. Com esse documento em m\u00e3os, \u00e9 preciso ir aos bancos concorrentes em busca de uma oferta melhor.<\/p>\n\n\n\n
Para Prata, quando a taxa fica 0,50 ponto percentual mais barata, come\u00e7a a fazer sentido pedir a portabilidade.<\/p>\n\n\n\n
J\u00e1 o professor Alberto Ajzental, coordenador do curso de Desenvolvimento de Neg\u00f3cios Imobili\u00e1rios da FGV (Funda\u00e7\u00e3o Getulio Vargas), diz que a conta varia muito, a depender do valor da presta\u00e7\u00e3o e de quantas ainda est\u00e3o em aberto.<\/p>\n\n\n\n
Depois de solicitada a portabilidade, no banco de destino do financiamento, a institui\u00e7\u00e3o de origem tem dois dias para transferir o financiamento ou fazer uma contraproposta que reduza o custo.<\/p>\n\n\n\n
Os bancos s\u00e3o proibidos de cobrar taxas para essa transfer\u00eancia, mas existem custos que podem ser repassados: abertura de cadastro de cr\u00e9dito e o perito que vai avaliar as condi\u00e7\u00f5es do im\u00f3vel financiado -e que \u00e9 dado em garantia- est\u00e3o entre eles.<\/p>\n\n\n\n
O CMN (Conselho Monet\u00e1rio Nacional) decidiu, no fim de setembro, que os bancos podem dispensar a contrata\u00e7\u00e3o desse profissional, mas n\u00e3o est\u00e1 claro se isso de fato ocorrer\u00e1.<\/p>\n\n\n\n
Por fim, h\u00e1 ainda o custo de averba\u00e7\u00e3o na matr\u00edcula do im\u00f3vel no cart\u00f3rio, que d\u00e1 a outro banco o im\u00f3vel em garantia. \u201cMuita gente mistura custo de cart\u00f3rio com ITBI [o imposto de transfer\u00eancia do im\u00f3vel]\u201d, afirma Prata, sobre o medo das pessoas em tentar a portabilidade.<\/p>\n\n\n\n
Ele d\u00e1 o exemplo: em S\u00e3o Paulo, o custo de registro de im\u00f3vel no cart\u00f3rio, quando o financiamento \u00e9 feito, ronda os R$ 2.300 (para unidades entre R$ 265 mil e R$ 530 mil). A averba\u00e7\u00e3o sai por cerca de R$ 600.<\/p>\n\n\n\n
J\u00e1 o professor da FGV estima que o custo total da transfer\u00eancia fique ao redor de R$ 5.000, que o consumidor precisa desembolsar na hora. Quanto ao financiamento do im\u00f3vel, o banco embute esses custos de cart\u00f3rio no financiamento total.<\/p>\n\n\n\n
Para Ajzental, quando ocorre negocia\u00e7\u00e3o no banco de origem, o cr\u00e9dito n\u00e3o deve migrar. Ele explica: \u201cPor ter a ferramenta de portabilidade, a tend\u00eancia das taxas de juros \u00e9 convergir. Ela vai ser perfeita quando ningu\u00e9m optar pela portabilidade\u201d.<\/p>\n\n\n\n
Isso porque, ap\u00f3s o pedido, o banco pode fazer uma contraproposta, reduzindo o custo do financiamento sem que o cliente tenha de fazer mais do que barganhar um juro menor com uma oferta da concorr\u00eancia. E a reten\u00e7\u00e3o tende a ocorrer porque os bancos querem justamente a fidelidade do cliente.<\/p>\n\n\n\n
Como o financiamento imobili\u00e1rio tem prazo de cerca de 30 anos, esse consumidor acaba construindo um relacionamento com a institui\u00e7\u00e3o financeira: passa a usar a conta, cart\u00f5es, contrata financiamento de carro. Isso gera outras receitas para o banco.<\/p>\n\n\n\n
O cr\u00e9dito imobili\u00e1rio est\u00e1 justamente entre as linhas em que h\u00e1 maior competi\u00e7\u00e3o entre os bancos, ao lado do financiamento de ve\u00edculos e tamb\u00e9m do cr\u00e9dito consignado.<\/p>\n\n\n\n
Se tornaram ainda mais competitivas durante a crise econ\u00f4mica porque era uma maneira de os bancos continuarem emprestando, mas com risco baixo de calote.<\/p>\n\n\n\n
Nos tr\u00eas casos, h\u00e1 uma garantia -o bem ou o sal\u00e1rio da pessoa que est\u00e1 tomando o empr\u00e9stimo.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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